С возникновением Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в 2002 году у россиян появилась возможность списания долгов. За более чем два десятилетия этот закон претерпел множество изменений и дополнений, что привело к утрате силы некоторых его статей. В августе 2023 года принят Федеральный закон № 474-ФЗ, который внес новые коррективы в законы о банкротстве и исполнительном производстве, делая процедуру внесудебного банкротства граждан более доступной.
После прочтения нашей статьи вы будете в курсе всех изменений в новом законе и процедуре списания долгов, сможете предвидеть последствия и надежды. Эта информация полезна не только для тех, кто столкнулся с безвыходной задолженностью, но и для всех, кто пользуется банковскими услугами, работает с МФО и имеет другие долги.
Закон о списании долгов по кредитам – что это, стоит ли верить
По российскому законодательству официальное списание долгов предусмотрено.
Федеральный Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года устанавливает условия и порядок, при которых должника можно объявить несостоятельным (банкротом).
В 2022 году около 300 тыс. человек воспользовались этим правом и стали банкротами через судебные и внесудебные процедуры банкротства. Более 20 тыс. внесудебных банкротств были проведены. Кроме того, количество людей, обращающихся за банкротством, каждый год увеличивается приблизительно вдвое.
Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем
Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.
Что изменилось в 2023 году:
| Сохранение прожиточного минимума | При исполнении ФССП решения суда о взыскании долга, должник имеет право подать заявление на сохранение для себя суммы не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения по Российской Федерации. |
| Новый порядок выдачи судебных приказов | Сейчас перед тем, как истец обратится в мировой суд для получения судебного приказа, он обязан уведомить должника о своих намерениях, направив ему копию заявления. |
| Изменение процедуры внесудебного банкротства | Ранее внесудебное банкротство возможно было лишь в случае, если на момент подачи заявления о банкротстве исполнительное производство завершено из-за отсутствия имущества для взыскания, и не было других действующих производств (например, истребование денег), которые были начаты после возвращения взыскателю исполнительного документа. Сейчас внесудебное банкротство стало доступным и для пенсионеров, а также для тех, кто получает детские пособия. Это применимо, если исполнение исполнительных документов в отношении этих граждан превышает один год, и процесс исполнения еще не завершен, при отсутствии имущества, которое может быть конфисковано. Кроме того, внесудебное банкротство применяется к гражданам, в отношении которых процесс исполнения исполнительных документов длится более семи лет. |
| Изменение величины долга для внесудебного банкротства | Минимальная сумма установлена на уровне 25 тыс. рублей, а максимальная сумма повышена до 1 миллиона рублей. |
| Изменение срока реструктуризации долгов | Общий максимальный срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина увеличивается до 5 лет. |
| Изменение срока для повторного банкротства | Повторно обанкротиться можно будет через 5 лет после предыдущей процедуры |
| Социальное кредитование | Предложение ЦБ РФ ввести новый вид кредитования для малоимущих граждан с поддержкой государства |
| Снижение максимальной процентной ставки по микрозаймам | С начала июля 2023 года максимальная дневная процентная ставка по микрозаймам и потребительским микрокредитам будет снижена до 0,8% годовых. В результате полная стоимость этих кредитов уменьшится до 292%. |
| Контроль за действиями взыскателей | С начала 2023г. ФССП осуществляет контроль как за коллекторами, так и за банками, МФО и другими финансовыми организациям, которые работают с просроченной задолженностью граждан. |
Ждать полную кредитную амнистию в 2023–2024 годах не стоит, таких предложений в Госдуму даже пока не поступало.
Можно ли автоматически списать кредиты
В законопроектах, предлагаемых депутатами, рассматривалась идея автоматического списания долгов для определенных групп населения, например, для тех, у кого семейные доходы не превышают 1 МРОТ на члена семьи. Предлагалось также рассмотреть возможность автоматического списания безнадежных долгов по отдельным налогам и сборам у физических лиц и предпринимателей в исключительных случаях.
Однако эти предложения не были утверждены, так как государство обязано балансировать интересы должников и кредиторов. Недавние летние инициативы такого рода не появлялись.
Автоматическое списание долгов допускается лишь по инициативе кредитора в определенных случаях, например, если остаток долга составляет менее 1000 рублей. В таких ситуациях банк скорее всего примет решение списать его без судебного процесса, предпочитая избежать убытков.
Возможности для списания долгов
Для предотвращения утраты имущества, особенно при ипотеке, и регулировки задолженности без серьезных последствий, кредиторы предлагают несколько вариантов:
- Продление сроков кредитного договора с уменьшением ежемесячных платежей.
- Реструктуризация задолженности.
- Перекредитование в другом банке.
- Возможность получения кредитных каникул.
- В случае подачи банком иска в суд, можно оформить исполнительные каникулы (для пенсионеров) или провести реструктуризацию долга через приставов.
- Выплата задолженности через удержание суммы из заработной платы по решению суда.
Списание долгов возможно только в определенных случаях:
- Прощение долга по инициативе кредитора, о чем упоминалось ранее.
- По истечении трех лет с момента просрочки, если банк не подал иск в суд для взыскания задолженности, должник имеет право обратиться в суд с заявлением об отмене иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, суд обязан его рассмотреть и удовлетворить. Этот случай крайне редкий и основывается на «забывчивости» кредиторов.
- Банкротство является единственным законным путем для списания кредиторской задолженности должника.
Как списать долги – провести процедуру банкротства физлица
Банкротство физического лица может быть судебное и внесудебное.
Процесс через суд
Возможно списать долг в судебном порядке в любой сумме, однако обычно этот метод используется, если долг превышает 500 тыс. рублей (в скором времени — более 1 млн рублей).
Как осуществить списание долгов в суде:
- Подготовить комплект необходимых документов.
- Написать заявление в суд.
- Будет назначен финансовый управляющий, ответственный за реализацию имущества должника для погашения долгов.
- Оставшиеся долги будут списаны.
- Гражданина признают банкротом и применяются предусмотренные законом ограничения.
- Стоимость процедуры зависит от конкретного дела и может составлять от 100 до 200 тыс. рублей.
Через МФЦ
Теперь для внесудебного банкротства через МФЦ применяется сумма задолженности от 25 тыс. до 1 млн рублей.
Банкротство через МФЦ бесплатное, требуется лишь оплата госпошлины за подачу заявления.
Услуги специализированных компаний
В настоящее время существует множество специализированных компаний, предоставляющих услуги по банкротству «под ключ». Хотя внесудебную процедуру банкротства можно пройти самостоятельно, обратившись в суд, такие компании могут предоставить реальную помощь, повысив вероятность успешного завершения процедуры и списания кредитов и задолженностей.
Плюсы и минусы банкротства
Очевидным плюсом банкротства является полное избавление от всех долгов.
Основными минусами являются:
- Реализация имущества должника (за исключением основного жилья и личных вещей).
- Наложение на должника ограничений, установленных законодательством.
